So sichern Apotheken das Kühlgut umfassend ab

Der erste Schritt bei der Überprüfung der versicherten Werte ist daher die korrekte Ermittlung der Versicherungssumme. Denn entscheidend für die richtige Absicherung ist der maximal mögliche Schadenswert. Nicht erst seit Apotheken auch teure und kühlpflichtige Hämophilie-Medikamente liefern, kommen schnell hohe Summen zusammen. Daher ist es wichtig, den Höchstwert des Kühlguts in der Jahresspitze richtig einzuschätzen.

Ist die notwendige Höhe der Absicherung bekannt, muss der bestehende Versicherungsvertrag überprüft werden.

Im Rahmen einer Werte- oder Inhaltsversicherung für Handels- und Produktionsbetriebe sind temperiert gelagerte Waren i. d. R. ausgeschlossen – es besteht also gar kein Versicherungsschutz. Ein solcher Vertrag sollte in keiner Apotheke bestehen, dennoch sind solche Verträge in Ausnahmefällen noch zu finden. Aber auch die Versicherungskonzepte für Apotheken, bei denen das Kühlgut mitversichert ist, bieten nur einen begrenzten Versicherungsschutz. Je nach Police kann dieser zwischen 5.000 und 100.000 Euro liegen. Die regulären Höchstentschädigungen dürften also, insbesondere bei Apotheken mit hochpreisigen Arzneimitteln, nicht ausreichen. In diesem Fall müssen die Höchstentschädigungen im Versicherungsvertrag angepasst werden. Dies ist gegen Mehrbeitrag problemlos möglich.

Als Nächstes sind die Leistungsauslöser im Versicherungsvertrag zu prüfen, denn viele Versicherungen sehen nur dann einen Schadenersatz vor, wenn die Ursache des Schadens der Ausfall der öffentlichen Stromversorgung ist. Technische Defekte oder der Ausfall der maschinellen Kühleinrichtung sind oft kein Versicherungsfall. Verderben die gekühlt gelagerten Medikamente also aufgrund eines technischen Defekts, eines Ausfalls von Sensoren, eines Blitzschlags oder eines Sicherungsdefekts, können Waren im Wert von mehreren 10.000 oder sogar im Bereich von 100.000 Euro nicht mehr abgegeben werden. Ist dann lediglich der seltene Ausfall des öffentlichen Stromnetzes versichert, muss die Apotheke den Schaden selbst tragen.

Ist nun die notwendige Versicherungssumme ermittelt, die Höhe der Absicherung angepasst und sind die Leistungsauslöser im Versicherungsvertrag umfassend vereinbart, ist zu überprüfen, welche Voraussetzungen für den Versicherungsschutz gegeben sein müssen. Viele Versicherungen bieten nämlich nur dann Versicherungsschutz, wenn die Medikamente in einem entsprechenden Medikamentenkühlschrank gelagert werden. Nur wenige Versicherer bieten auch bei Lagerung in einem normalen Kühlschrank Schutz. Dieser Schutz ist dann aber, falls überhaupt vorhanden, stark eingeschränkt. Und nicht jeder „Medikamentenkühlschrank“ ist auch ein Medikamentenkühlschrank im Sinne der Versicherer.

Die Lagerung von Medikamenten sollte daher immer in einem Medikamentenkühlschrank erfolgen, der der DIN 13277 (früher DIN 58345) entspricht. Die Einhaltung der DIN-Norm muss vom Hersteller auf dem Gerät bestätigt werden. Äußere Erkennungsmerkmale eines solchen Kühlschranks sind z. B.

versendet. Denn nur so ist sichergestellt, dass ein Alarm auch dann ankommt, wenn nachts oder am Wochenende kein Personal in der Apotheke ist.

Außerdem sollten die Geräte regelmäßig gewartet und ausgetauscht werden, wenn sich Mängel zeigen oder die Geräte „in die Jahre“ kommen.

Heikel ist die Lagerung von Arzneimitteln außerhalb der Apotheke, z. B. bei Ärzten. Rechtlich ist dies inzwischen eingeschränkt möglich, ein Versicherungsschutz besteht jedoch grundsätzlich nicht. In der Inhaltsversicherung von Apotheken sind lediglich die Waren, Vorräte und Betriebseinrichtungen abgesichert, die sich in den im Versicherungsvertrag genannten Apothekenräumen befinden.

Die Versicherung des Arztes wird im Schadenfall ebenfalls nicht zahlen, da sich die Medikamente rechtlich immer noch im Eigentum der Apotheke befinden und fremdes Eigentum nicht ohne Weiteres in der Inhaltsversicherung des Arztes mitversichert ist. Sollte Versicherungsschutz bestehen, ist dieser auf jeden Fall eingeschränkt. Zudem hat der Apotheker keinen Einfluss auf den Umfang der Absicherung der Arztpraxis. Sich auf die Versicherung des Arztes zu verlassen, ist daher keine Lösung.

Die Lagerung außerhalb der Apotheke birgt weitere Risiken, die der Apotheker nicht kontrollieren kann:

Beachten Sie | Dieses Problem kann nur gelöst werden, wenn neben der Erweiterung des eigenen Versicherungsschutzes auch das Risiko des Untergangs oder der Verschlechterung der Arzneimittel vertraglich auf die Ärzte übertragen wird.

Häufig wird von den Versicherern bei der Lagerung außerhalb der Apotheke auf die vereinbarte Außenversicherung verwiesen. Diese Außenversicherung wird heute in fast allen Inhaltsversicherungen standardmäßig vereinbart. Sie wurde für den Fall entwickelt, dass Sachen vorübergehend aus den Betriebsräumen ausgelagert werden, etwa um einen Schaden zu beheben. Dementsprechend gilt, dass nur die Sachen versichert sind, die sich vorübergehend in Räumen außerhalb der Apotheke befinden und die wieder in die Apotheke zurückgeholt werden. Dies ist aber bei den extern gelagerten Medikamenten gerade nicht der Fall.